做試管嬰兒，能買份保險(xiǎn)嗎？
“試管嬰兒嘗試了3次，前后花費(fèi)了十幾萬元?！奔易”本┑膹埮繉?duì)《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者說，如果醫(yī)保能報(bào)銷，或者有合適的商業(yè)保險(xiǎn)，還想再試試。
張女士的期待，有望變成現(xiàn)實(shí)。
今年8月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善和落實(shí)積極生育支持措施的指導(dǎo)意見》明確，試管嬰兒等輔助生殖技術(shù)將逐步納入醫(yī)保。同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始探索輔助生殖專項(xiàng)保險(xiǎn)。
▲在江蘇南京市江寧醫(yī)院，醫(yī)護(hù)人員跟一個(gè)新生兒握手。新華社發(fā) 方東旭 攝
龐大需求，千億市場
張女士告訴記者，她結(jié)婚五年未孕，與家人幾番商議后決定嘗試試管嬰兒，但她的輔助生殖之路并不順利，三次胚胎移植都無果而終。
像張女士這樣的情況，并不罕見。根據(jù)國家衛(wèi)生健康委印發(fā)的《不孕不育防治健康教育核心信息》，我國不孕不育發(fā)病率為7%-10%。對(duì)于這些自然受孕困難的夫妻來說，試管嬰兒等輔助生殖技術(shù)無疑是一條出路。
但現(xiàn)實(shí)中，由于輔助生殖技術(shù)整體成功率不高，醫(yī)療費(fèi)用開支不低，自費(fèi)壓力較大。據(jù)中華醫(yī)學(xué)會(huì)發(fā)布的《中國高齡不孕女性輔助生殖臨床實(shí)踐指南》測算，女性在35歲及以下時(shí)，平均需要3個(gè)治療周期成功活產(chǎn)，單次取卵周期價(jià)格約3.3萬-4.2萬元，35歲以上的女性則需要更長周期。粗略計(jì)算，育齡女性借助輔助生殖成功生產(chǎn)一次至少需要花費(fèi)10萬元。
逐步納入醫(yī)保的消息是一大利好，行業(yè)專家認(rèn)為，這一舉措將有效緩解備孕家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，提高不孕不育患者的輔助生殖意愿，一定程度上促進(jìn)人口出生率提高。
▲資料圖。新華社記者 姜克紅 攝
輔助生殖技術(shù)的龐大需求和高額費(fèi)用也造就了一個(gè)規(guī)模不小的市場。根據(jù)開源證券研究所推算，到2023年輔助生殖市場規(guī)模有望增加到400億元，并將帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)及商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展。
針對(duì)輔助生殖技術(shù)的費(fèi)用昂貴、成功率不高等痛點(diǎn)，部分商業(yè)保險(xiǎn)公司已開始試水相關(guān)產(chǎn)品。
《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者調(diào)研了解到，早在2016年，泰康在線就推出過首個(gè)生殖學(xué)科領(lǐng)域的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人滿足相關(guān)條件可獲得最高20萬元的保險(xiǎn)理賠。此外，人保財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、易安財(cái)險(xiǎn)、融盛財(cái)險(xiǎn)等多家公司也報(bào)備了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
保險(xiǎn)產(chǎn)品，作用幾何？
同樣是試管移植三次不成功，因?yàn)槭虑盎ㄙM(fèi)了8000多元投保了相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)，代女士拿到了保險(xiǎn)公司賠付的5萬元?！叭绻麤]用上保險(xiǎn)就能順利生下寶寶，肯定是最好的。但是現(xiàn)在失敗了，拿到了保險(xiǎn)賠償，也算緩解了部分經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”代女士對(duì)《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者說。
同樣需要輔助生殖的謝女士就沒有那么幸運(yùn)了，因?yàn)槟挲g超過了40歲，AMH（卵巢功能的評(píng)價(jià)指標(biāo)）不達(dá)標(biāo)等，她被商業(yè)保險(xiǎn)拒之門外。
一位中型保險(xiǎn)公司高管坦言，雖然前景看好，但試管嬰兒保險(xiǎn)產(chǎn)品目前在國內(nèi)市場的供給較為有限，存在產(chǎn)品保障范圍單一、杠桿率較低、渠道少等情況。
他告訴記者，出現(xiàn)這種狀況，一方面是因?yàn)橛^念原因，潛在用戶對(duì)流產(chǎn)、不孕等心理上有排斥和忌諱。另一方面，相關(guān)產(chǎn)品本身投保門檻也不低。
據(jù)介紹，目前，用戶投保試管嬰兒保險(xiǎn)的前期問詢詳細(xì)到有些“嚴(yán)格”，囊括女性年齡及多項(xiàng)生理指標(biāo)、男性精子狀況、此前試管嬰兒失敗的次數(shù)，等等。
比如，在女性年齡方面，大多數(shù)產(chǎn)品的投保范圍多是40周歲以內(nèi)，極個(gè)別放寬至45周歲，超出該年齡段無法投保。絕大多數(shù)產(chǎn)品還都設(shè)置了女性半年內(nèi)的AMH不小于1、既往移植/授精失敗史小于等于3次等等多項(xiàng)門檻。
“每款產(chǎn)品都有相應(yīng)的年齡及治療醫(yī)院限制，投保人需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同須知。”另有一位保險(xiǎn)銷售顧問對(duì)《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者表示，目前試管嬰兒的保障效果還比較有限。
他介紹說，現(xiàn)在多款產(chǎn)品只針對(duì)移植胚胎失敗，但試管嬰兒是個(gè)環(huán)環(huán)相扣的過程，現(xiàn)實(shí)中試管嬰兒失敗，可能因?yàn)榇倥湃÷巡怀晒?、胚胎結(jié)合失敗、受精卵發(fā)育不良等，這些情況都不在保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍之內(nèi)。
▲圖為某醫(yī)院生殖醫(yī)學(xué)中心胚胎培養(yǎng)室研究人員用時(shí)差培養(yǎng)箱觀察胚胎發(fā)育過程。圖/IC photo 中新社記者 九美旦增 攝
除了投保門檻高以外，試管嬰兒保險(xiǎn)在理賠過程中也有不少免責(zé)條款。比如，如果實(shí)施代孕等違反人類試管嬰兒技術(shù)的行為，發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療過錯(cuò)，或者未遵醫(yī)囑私自服用、涂用、注射藥物等情形，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
商業(yè)保險(xiǎn)，如何拓展？
前述高管認(rèn)為，保險(xiǎn)公司必須努力增加相關(guān)產(chǎn)品供給，不斷拓寬保障范圍。
《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖已有探索，但目前市面上只有少數(shù)保險(xiǎn)公司推出了零星的幾款試管嬰兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇空間很小。并且，很多產(chǎn)品還是綁定了整套輔助生殖服務(wù)，不單獨(dú)銷售。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中說，試管嬰兒胚胎移植成功與否和胚胎質(zhì)量及女性身體狀況有較大關(guān)系，往往是那些出現(xiàn)過多次失敗的消費(fèi)者更愿意投保，逆向選擇比較嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司經(jīng)營該類保險(xiǎn)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)控制與定價(jià)上都比較困難。
“保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)基于大數(shù)法則，輔助生殖保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的難點(diǎn)在于數(shù)據(jù)太少。比如試管嬰兒的妊娠成功率本身為40%左右，這就導(dǎo)致理賠率高，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)比較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而造成產(chǎn)品定價(jià)居高不下?！鼻笆龈吖苷f。比如，38歲的女性投保試管嬰兒保險(xiǎn)，目前保費(fèi)約在7000元至1.8萬元之間，保額僅為2萬元至5萬元之間，保障期限都不超過2年。
不過這位高管也認(rèn)為，隨著生育政策的進(jìn)一步放開，保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)池正在擴(kuò)大，產(chǎn)品的定價(jià)也將進(jìn)一步優(yōu)化。
在記者采訪中，不少業(yè)內(nèi)人士均表示，國家已經(jīng)明確要將輔助生殖技術(shù)按程序納入醫(yī)保，作為基本社保的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)也將大有可為。前述高管也進(jìn)一步解釋道，醫(yī)保保障的是基本面，更多的責(zé)任比如醫(yī)保外用藥等相關(guān)服務(wù)，都需要商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。
泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在輔助生殖領(lǐng)域具有強(qiáng)烈意愿，需要與社保做好生育費(fèi)用報(bào)銷的銜接，進(jìn)一步緩解患者的自費(fèi)支付壓力。
前述保險(xiǎn)銷售顧問也認(rèn)為，隨著生育政策的放開，輔助生殖市場在擴(kuò)大，也需要保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出覆蓋面更大、保障范圍更廣、賠付率更高、更適應(yīng)市場的產(chǎn)品。
“在國家鼓勵(lì)生育和支持采用輔助生殖技術(shù)的背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該認(rèn)真研究分析在此過程中的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，積極開發(fā)設(shè)計(jì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，積累相關(guān)數(shù)據(jù)為在市場競爭中取得先機(jī)。”李文中表示。
