赴美生子依親移民去美國(guó)，未來(lái)美國(guó)養(yǎng)老靠譜嗎？
對(duì)于赴美生子的好處，想必大多數(shù)父母都聚焦在了美寶的教育優(yōu)勢(shì)上，無(wú)論是學(xué)籍、考試難度、錄取率、學(xué)費(fèi)還是未來(lái)發(fā)展的道路，美寶都擁有更多的選擇。還有很多家庭赴美生子，是因?yàn)榭粗辛嗣绹?guó)的依親移民政策，將來(lái)希望在美國(guó)這個(gè)福利優(yōu)渥的國(guó)家養(yǎng)老。但是說(shuō)美國(guó)的養(yǎng)老體系很完善，那么到底完善在哪？我們不妨以世界銀行提出的養(yǎng)老金三支柱模式為例，說(shuō)說(shuō)美國(guó)的養(yǎng)老保障。
1994年，世界銀行首次提出養(yǎng)老金三支柱模式，由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人為主的三個(gè)層面構(gòu)成，諸多國(guó)家（包括中國(guó)）均以此為目標(biāo)調(diào)整和改革本國(guó)的養(yǎng)老金體系。
美國(guó)養(yǎng)老金三支柱的完善程度
一支柱是國(guó)家層面的，由政府主導(dǎo)并負(fù)責(zé)管理的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，在我國(guó)是繳納的社保，在美國(guó)是聯(lián)邦退休金。
據(jù)多家媒體發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2017年末，我國(guó)養(yǎng)老金儲(chǔ)備余額8.5萬(wàn)億元，占GDP的10.3%，同期美國(guó)養(yǎng)老金儲(chǔ)備占GDP的160%。
第二支柱是企業(yè)層面的，由政府倡導(dǎo)、企業(yè)自主發(fā)展的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，如我國(guó)的企業(yè)年金、美國(guó)的401k（文末有詳細(xì)介紹）。
我國(guó)企業(yè)年金覆蓋面7%左右，職業(yè)年金也尚在起步階段，而美國(guó)的企業(yè)年金制度（401k）覆蓋率已超過(guò)60%。
第三支柱是由個(gè)人或團(tuán)體建立的私人退休賬戶，一般有稅收優(yōu)惠激勵(lì)，如美國(guó)的IRA。
美國(guó)IRA計(jì)劃是個(gè)人自愿參加的個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，也稱之為“個(gè)人退休金計(jì)劃”，IRA初根據(jù)1974年的《雇員退休收入保障法案》（簡(jiǎn)稱ERISA）建立，幫助小企業(yè)解決困難、提高養(yǎng)老金計(jì)劃覆蓋率。IRA是在公司不能提供401K計(jì)劃時(shí)，由個(gè)人自愿參與的補(bǔ)充養(yǎng)老退休福利計(jì)劃，聯(lián)邦政府也提供稅收優(yōu)惠。
目前我國(guó)養(yǎng)老保障體系仍以國(guó)家的社保為主，存款、銀行理財(cái)、房地產(chǎn)等傳統(tǒng)理財(cái)方式依然是居民養(yǎng)老儲(chǔ)備的主流；在美國(guó)卻是不同的表現(xiàn)形式，三支柱形成合力，在平時(shí)工作中就有多渠道的“隱性存款”提供可靠的養(yǎng)老保障。
“401K”小科普：
“401K”是美國(guó)《國(guó)內(nèi)稅收法》的第401條k項(xiàng)條款的簡(jiǎn)稱，也叫“員工退休計(jì)劃”。于1978年新增，比1994年（世界銀行首次提出養(yǎng)老金三支柱模式的時(shí)間）早了近20年。它也是美國(guó)19多年代建立的國(guó)家層面強(qiáng)制性社會(huì)保障制度的有效補(bǔ)充，讓美國(guó)人的養(yǎng)老金更充裕。
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